Банк вправе приостановить дистанционное обслуживание клиента в случаях, которые предусмотрены заключенным между ними договором банковского счета, и при нарушении клиентом его условий.

Обоснование: Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Такие правила предусмотрены п. 2 ст. 160 и п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Поскольку действующим законодательством РФ прямо не предусмотрены порядок и условия приостановления банком дистанционного обслуживания клиента, такие вопросы могут быть урегулированы в соответствии с заключенным между ними договором банковского счета согласно ст. 421 ГК РФ.

В банковской практике обычно такая мера применяется при выявлении банком подозрительных операций со стороны клиента, которые могут иметь своей целью легализацию доходов, полученных преступным путем, и/или финансирование терроризма. Такое договорное условие соответствует ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", которая возлагает на банк обязанность принимать организационные меры в целях исполнения данного Закона.

В п. 5.2 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 02.03.2012 N 375-П, банку предоставлено право самостоятельно квалифицировать операции клиентов в качестве подозрительных.

Для противодействия таким операциям банки приостанавливают оказание клиенту услуги дистанционного обслуживания, что не лишает его возможности распоряжаться своими денежными средствами иным способом, в том числе в безналичном порядке. Правомерность такого условия подтверждается судебной практикой (см., например, Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 21.12.2016 N Ф02-6615/2016).

Рассматриваемая мера, в соответствии с договором банковского счета, может применяться банком также в случае уклонения или отказа клиента в представлении документов и информации, раскрывающих экономический смысл и законный характер его операций. В этом случае на банк возлагается обязанность в случае спора обосновать наличие такого условия (Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 15.10.2018 N Ф03-4041/2018).

В договоре банковского счета могут быть предусмотрены и иные основания для приостановления банком дистанционного обслуживания клиента, например установление компрометации его логина и пароля, используемых для входа в личный кабинет, технические работы, программно-аппаратные сбои в работе информационной системы и другие обстоятельства. Все основания для приостановления банком дистанционного обслуживания клиента должны быть согласованы в заключенном между ними договоре банковского счета.

При этом необходимо учесть, что использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором (ч. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее — Закон N 161-ФЗ)).

В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа (ч. 9.1 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации (ч. 11 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).

В каких случаях банк вправе приостановить дистанционное обслуживание клиента?